Ce trebuie să știi despre gradul de îndatorare
Ce este mai exact o datorie?
Gradul de îndatorare este un indicator financiar important. El măsoară raportul dintre datoriile unei bănci și capitalul său propriu. Cu alte cuvinte, arată cât de mult împrumută o bancă pentru a-și finanța activitățile. Un grad de îndatorare mare indică faptul că banca depinde într-o mare măsură de finanțarea externă. Aceasta poate include împrumuturi pe termen scurt, depozite sau alte forme de finanțare.
Unul dintre cei mai importanți factori folosiți de bănci sau IFN-uri pentru a stabili dacă vă acordă sau nu un împrumut este gradul de îndatorare.
Bineînțeles, băncile iau în considerare o serie de factori atunci când stabilesc dacă să vă ofere sau nu un împrumut. Inclusiv venitul dvs. lunar, istoricul bun de plată cu alți creditori și alte detalii.
Cu toate acestea, Banca Națională a României stabilește nivelul de îndatorare, iar toate instituțiile bancare și nebancare trebuie să respecte reglementările în vigoare.
Indicatorul gradului de indatorare
Pentru a determina gradul de îndatorare se compară, în esență, întreaga sumă a datoriilor care trebuie rambursate ca urmare a contractelor de credit sau de leasing și venitul net al consumatorului. e exemplu, dacă o persoană câștigă 5.000 de lei lunar și gradul maxim de îndatorare este de 40%, aceasta poate plăti maximum 2.000 de lei lunar pentru credite. Candidații cu venituri peste medie au un avantaj semnificativ, în timp ce cei cu venituri mici pot avea probleme în obținerea împrumuturilor de care au nevoie.
Calcul grad de indatorare
Cum să determinați cât de îndatorat sunteți
Calcularea îndatorării se face după cum urmează:
- Adunați totalul ratelor și al altor datorii.
- Rezultatul se adaugă 100 după ce se împarte la suma netă a veniturilor.
Răspunsul, care este afișat sub formă de procent (%), arată cât de mult din venit este pus deoparte în fiecare lună pentru plata datoriilor.
Formula generală utilizată de bănci este simplă. Se adună toate ratele lunare pe care o persoană le are, iar rezultatul se împarte la venitul lunar net. Acest raport, exprimat în procente, reprezintă gradul de îndatorare. De exemplu, dacă o persoană are rate totale de 1.500 de lei și un venit net de 5.000 de lei, gradul său de îndatorare va fi 30%. Băncile folosesc acest calcul pentru a se asigura că solicitantul de credit nu va avea dificultăți în a-și respecta obligațiile financiare.
Grad maxim de indatorare
BNR a stabilit că raportul maxim dintre datorii și venituri, atât pentru creditele de consum, cât și pentru creditele ipotecare, este de 40% (sau 45% pentru creditele ipotecare utilizate pentru cumpărarea primei case). Pentru împrumuturile în valută, este permisă o rată maximă de îndatorare de 20% din venituri.
Decizia BNR de a limita nivelul de îndatorare a fost o măsură menită să simplifice procesul de creditare și să stabilizeze piața.
Potrivit datelor, ridicarea plafonului de îndatorare a contribuit la reducerea creditării excesive, a supraîndatorării și a riscului unui val de credite subprime.
Banca care acceptă cel mai mare grad de îndatorare
Mai multe elemente pot influența gradul de îndatorare acceptat de o bancă. Printre acestea se numără:
- Cu cât venitul este mai mare, cu atât șansele ca banca să accepte un grad de îndatorare mai ridicat sunt mai mari. Persoanele cu venituri consistente pot obține credite cu rate mai mari.
- Gradul de îndatorare diferă în funcție de tipul creditului. De exemplu, pentru creditele ipotecare, băncile pot accepta un grad de îndatorare mai mare față de creditele de nevoi personale.
- Un credit pe termen lung poate avea rate mai mici, permițând astfel un grad de îndatorare mai mare.
- Persoanele cu un istoric de credit impecabil, fără întârzieri la plata ratelor, pot beneficia de condiții mai avantajoase. Băncile acordă un grad de îndatorare mai mare celor cu un scor de credit ridicat.
- O garanție solidă, cum ar fi o proprietate imobiliară, poate influența decizia băncii de a accepta un grad de îndatorare mai mare.
Calculul corect al gradului de îndatorare este esențial. Oferă siguranță și stabilitate financiară. Băncile flexibile pot facilita accesul la împrumuturi. Planificarea atentă previne dificultățile viitoare. Creditarea responsabilă ajută la atingerea obiectivelor. Un grad de îndatorare sănătos aduce liniște și progres financiar. Astfel, viitorul devine mai sigur și prosper.
